Apple trækker sig ud af Goldman Sachs og laver sit eget udlån

Apple gør sit største træk inden for finansiering ved at tilbyde direkte-til-forbrugerlån til sit nye “køb nu, betal senere”-produkt og påtager sig den rolle, som bankpartnere som Goldman Sachs spiller i dets andre udlånstjenester.

Kortfristede lån ydet gennem iPhone-producentens nye Apple Pay Later-tjeneste, som blev annonceret i mandags, vil blive udstedt gennem Apples datterselskab Financing LLC, oplyser selskabet.

Apple Pay Later vil blive adopteret af millioner af amerikanske detailhandlere, som allerede bruger iPhone-mobil- og onlinebetalingstjenesten, hvilket giver den bred rækkevidde og en misundelsesværdig kundebase, der allerede har råd til at betale for virksomhedens seneste smartphone.

Big Techs overgang til mainstream bankvirksomhed har længe været bekymringer på Wall Street efter år med en urolig alliance på områder som mobilbetalinger. Apple har tidligere arbejdet med Goldman for at udstede kreditkort i USA, såvel som banker som Barclays i Storbritannien for at tilbyde finansiering til at købe sine egne enheder.

Disse bankers rolle er dog faldet i det seneste finansielle produkt.

Goldman letter Apple Pay Later ved at give Apple adgang til Mastercard-netværket, da iPhone-producenten ikke har en licens til direkte at udstede betalingsoplysninger. Men Apple håndterer garanti og udlån gennem sit nye datterselskab.

Goldman sagde i en erklæring, at det er “spændt over at se vores partnerskab med Apple fortsætte med at vokse.”

Denne opsætning vil give Apple mulighed for at tjene vekselgebyrer på hver transaktion, samt give virksomheden mere kontrol over data og hjælpe med at accelerere den internationale ekspansion af sine finansielle produkter. Men hvis kunden undlader at tilbagebetale lånet, skal Apple absorbere tabene.

Apple har tidligere udrullet andre onlinetjenester som Apple Music, iCloud og TV Plus i snesevis af lande samtidig med lanceringen i USA eller kort tid derefter, men udvidelsen af ​​deres finansielle tjenester er gået langsommere. Apple Card er i øjeblikket kun tilgængeligt i USA.

Mens virksomheden har afvist at oplyse sin specifikke finansieringsmekanisme, har Apple nemt råd til at låne fra sin egen balance, især for kortfristede lån. Ifølge de seneste kvartalsresultater havde han en nettokasse på 73 milliarder dollar ved udgangen af ​​marts.

Køb nu, betal senere er den seneste tilføjelse til Apples voksende udvalg af finansielle tjenester, der administreres gennem Wallet-appen, der er forudinstalleret på alle iPhones.

Apple Pay, som debuterede i 2014, giver iPhone- og Apple Watch-ejere mulighed for at bruge kredit- og betalingskort ved at forbinde deres enheder med trådløse læsere i butikker. I 2017 tilføjede Apple muligheden for, at brugere kan foretage peer-to-peer-betalinger gennem en tjeneste, der nu hedder Apple Cash.

Apple sagde, at det i øjeblikket ikke ser noget behov for at ansøge om en banklicens.

Adskillige teknologivirksomheder, herunder Amazon, PayPal, Stripe, Shopify og Block, tidligere kendt som Square, tilbyder finansiering til små virksomheder, der sælger gennem deres platforme. Flere store tech-koncerner har dog udover specialiserede fintech-virksomheder som Klarna og Affirm givet forbrugerkredit til generelle køb, som planlagt af Apple.

Købere af premium-priser Apple-gadgets har en tendens til at have højere indkomster end andre teknologikøbere, hvilket gør dem mindre udsat for kreditrisiko. Apple kan også bruge kundedata, såsom hvor længe brugere har ejet en iPhone, eller hvor ofte de køber apps fra App Store, til at afgøre, om en kunde har et godt omdømme.

Apple sagde, at deres beslutning om at gå alene var delvist for at undgå at dele personlige data med tredjeparter. Virksomheden vil ikke opkræve gebyrer for sene betalinger i overensstemmelse med Klarna og Affirm, men vil begrænse adgangen til yderligere kortfristet kredit.

I marts købte Apple det britiske fintech-selskab Credit Kudos. Startup’et bruger maskinlæring til at skabe et alternativ til traditionelle kreditvurderinger, som er blevet kritiseret som en måde at præcist vurdere en forbrugers økonomi.