Apple loobub Goldman Sachsist ja annab ise laenu

Apple teeb oma suurima sammu rahanduse vallas, pakkudes oma uuele “osta kohe, maksa hiljem” tootele otsetarbimislaene, võttes enda kanda rolli, mida panganduspartnerid nagu Goldman Sachs mängivad oma muudes laenuteenustes.

Esmaspäeval välja kuulutatud iPhone’i tootja uue teenuse Apple Pay Later kaudu antud lühiajalisi laene väljastatakse Apple’i tütarettevõtte Financing LLC kaudu, teatas ettevõte.

Apple Pay Lateri võtavad kasutusele miljonid USA jaemüüjad, kes juba kasutavad iPhone’i mobiili- ja veebimaksete teenust, andes sellele laia haarde ja kadestusväärse kliendibaasi, kes võib juba praegu lubada endale ettevõtte uusima nutitelefoni ostmiseks.

Big Techi liikumine tavapangandusse on Wall Streetil juba pikka aega muret tekitanud pärast aastaid kestnud rahutut liitu sellistes valdkondades nagu mobiilimaksed. Apple on varem teinud koostööd Goldmaniga, et väljastada USA-s krediitkaarte, ning pankadega, nagu näiteks Barclays Ühendkuningriigis, et pakkuda rahastamist oma seadmete ostmiseks.

Nende pankade roll on aga viimases finantstootes vähenenud.

Goldman hõlbustab Apple Pay hilisemat tasumist, võimaldades Apple’il juurdepääsu Mastercardi võrku, kuna iPhone’i tootjal ei ole litsentsi maksemandaatide otse väljastamiseks. Kuid Apple tegeleb kindlustuse ja laenuandmisega oma uue tütarettevõtte kaudu.

Goldman ütles oma avalduses, et tal on hea meel näha, et meie partnerlus Apple’iga kasvab jätkuvalt.

See seadistus võimaldab Apple’il teenida vahetustasusid iga tehingu eest, samuti annab ettevõttele rohkem kontrolli andmete üle ja aitab kiirendada oma finantstoodete rahvusvahelist laienemist. Kui aga klient ei suuda laenu tagasi maksta, peab Apple kahjud katma.

Apple on varem turule toonud ka teisi võrguteenuseid, nagu Apple Music, iCloud ja TV Plus, kümnetes riikides samaaegselt USA turuletoomisega või varsti pärast seda, kuid tema finantsteenuste laienemine on olnud aeglasem. Apple Card on praegu saadaval ainult USA-s.

Kuigi ettevõte on keeldunud avalikustamast oma konkreetset rahastamismehhanismi, saab Apple hõlpsalt endale lubada oma bilansist laenamist, eriti lühiajaliste laenude jaoks. Viimaste kvartalitulemuste kohaselt oli tal märtsi lõpus netoraha 73 miljardit dollarit.

Osta kohe, maksa hiljem on uusim täiendus Apple’i kasvavale finantsteenuste hulgale, mida hallatakse igasse iPhone’i eelinstallitud rakenduse Wallet kaudu.

2014. aastal debüteerinud Apple Pay võimaldab iPhone’i ja Apple Watchi omanikel kasutada krediit- ja deebetkaarte, ühendades oma seadmed kauplustes juhtmevabade lugejatega. 2017. aastal lisas Apple kasutajatele võimaluse teha peer-to-peer makseid teenuse kaudu, mida nüüd nimetatakse Apple Cashiks.

Apple ütles, et ei näe praegu vajadust pangalitsentsi taotlemiseks.

Mitmed tehnoloogiaettevõtted, sealhulgas Amazon, PayPal, Stripe, Shopify ja Block, varem tuntud kui Square, pakuvad rahastamist väikeettevõtetele, kes müüvad oma platvormide kaudu. Siiski on mitmed suured tehnoloogiakontsernid, lisaks spetsialiseerunud fintech-ettevõtetele, nagu Klarna ja Affirm, andnud tarbijakrediiti üldiste ostude jaoks, nagu Apple plaanis.

Lisatasu hinnaga Apple’i vidinate ostjatel on tavaliselt suurem sissetulek kui teistel tehnoloogiaostjatel, mistõttu nad on krediidiriskile vähem avatud. Apple võib kliendi hea maine kindlakstegemiseks kasutada ka klientide andmeid, näiteks seda, kui kaua kasutajad on iPhone’i omanud või kui sageli nad App Store’ist rakendusi ostavad.

Apple ütles, et tema otsus üksi minna oli osaliselt selleks, et vältida isikuandmete jagamist kolmandate osapooltega. Ettevõte ei võta tasu hilinenud maksete eest vastavalt Klarnale ja Affirmile, kuid piirab juurdepääsu edasisele lühiajalisele krediidile.

Märtsis ostis Apple Briti finantstehnoloogia ettevõtte Credit Kudos. Startup kasutab masinõpet, et luua alternatiiv traditsioonilistele krediidiskooridele, mida on kritiseeritud kui viisi, kuidas tarbija rahalisi vahendeid täpselt hinnata.