Apple vetäytyy Goldman Sachsista ja lainaa itse

Apple tekee suurimman siirtonsa rahoituksessa tarjoamalla suoraan kuluttajalainoja uudelle ”osta nyt, maksa myöhemmin” -tuotteelleen ja ottaa sen roolin, jota pankkikumppanit, kuten Goldman Sachs, näyttelevät muissa lainapalveluissaan.

iPhone-valmistajan maanantaina julkistetun uuden Apple Pay Later -palvelun kautta myönnetyt lyhytaikaiset lainat myönnetään Applen tytäryhtiön Financing LLC:n kautta, yhtiö kertoi.

Apple Pay Laterin ottavat käyttöön miljoonat yhdysvaltalaiset jälleenmyyjät, jotka jo käyttävät iPhonen mobiili- ja verkkomaksupalvelua, mikä antaa sille laajan kattavuuden ja kadehdittavan asiakaskunnan, jolla on jo varaa ostaa yhtiön uusin älypuhelin.

Big Techin siirtyminen valtavirtaan pankkitoimintaa on ollut pitkään huolenaihe Wall Streetillä vuosia kestäneen levottomuuden liittoutuman jälkeen esimerkiksi mobiilimaksamisessa. Apple on aiemmin tehnyt yhteistyötä Goldmanin kanssa luottokorttien myöntämiseksi Yhdysvalloissa sekä pankkien, kuten Barclaysin, kanssa Isossa-Britanniassa tarjotakseen rahoitusta omien laitteidensa ostoon.

Näiden pankkien rooli on kuitenkin pienentynyt uusimmassa rahoitustuotteessa.

Goldman helpottaa Apple Pay Later -maksua sallimalla Applen pääsyn Mastercard-verkkoon, koska iPhonen valmistajalla ei ole lisenssiä suoraan myöntää maksutietoja. Mutta Apple hoitaa vakuutus- ja lainanantonsa uuden tytäryhtiönsä kautta.

Goldman sanoi lausunnossaan, että se on innoissaan nähdessään kumppanuutemme Applen kanssa jatkuvan kasvun.

Tämän asennuksen ansiosta Apple voi ansaita vaihtomaksuja jokaisesta liiketoimesta, sekä antaa yritykselle enemmän hallita tietoja ja auttaa nopeuttamaan rahoitustuotteidensa kansainvälistä laajentumista. Jos asiakas ei kuitenkaan pysty maksamaan lainaa takaisin, Applen on kannettava tappiot.

Apple on aiemmin ottanut käyttöön muita verkkopalveluita, kuten Apple Musicin, iCloudin ja TV Plus:n, kymmenissä maissa samaan aikaan Yhdysvaltojen lanseerauksen kanssa tai pian sen jälkeen, mutta sen rahoituspalveluiden laajentuminen on ollut hitaampaa. Apple Card on tällä hetkellä saatavilla vain Yhdysvalloissa.

Vaikka yhtiö on kieltäytynyt paljastamasta erityistä rahoitusmekanismiaan, Applella on helposti varaa lainata omasta taseestaan ​​erityisesti lyhytaikaisia ​​lainoja varten. Viimeisimpien neljännesvuositulosten mukaan hänen nettokassansa oli maaliskuun lopussa 73 miljardia dollaria.

Osta nyt, maksa myöhemmin on uusin lisäys Applen kasvavaan rahoituspalveluvalikoimaan, jota hallinnoidaan jokaiseen iPhoneen esiasennetun Wallet-sovelluksen kautta.

Vuonna 2014 debytoinut Apple Pay antaa iPhonen ja Apple Watchin omistajille mahdollisuuden käyttää luotto- ja pankkikortteja yhdistämällä laitteensa langattomiin lukijoihin kaupoissa. Vuonna 2017 Apple lisäsi käyttäjille mahdollisuuden suorittaa vertaismaksuja Apple Cash -palvelun kautta.

Apple sanoi, ettei sillä tällä hetkellä ole tarvetta hakea pankkitoimilupaa.

Useat teknologiayritykset, kuten Amazon, PayPal, Stripe, Shopify ja Block, joka tunnettiin aiemmin nimellä Square, tarjoavat rahoitusta pienille yrityksille, jotka myyvät alustojensa kautta. Useat suuret teknologiaryhmät ovat kuitenkin fintech-alan erikoisyritysten, kuten Klarna ja Affirm, lisäksi tarjonneet kulutusluottoja yleisiin ostoihin Applen suunnittelemalla tavalla.

Premium-hintaisten Apple-laitteiden ostajilla on yleensä korkeammat tulot kuin muilla teknologian ostajilla, mikä tekee heistä vähemmän alttiina luottoriskille. Apple voi myös käyttää asiakastietoja, kuten kuinka kauan käyttäjät ovat omistaneet iPhonen tai kuinka usein he ostavat sovelluksia App Storesta, määrittääkseen, onko asiakas hyvässä asemassa.

Apple sanoi, että sen päätös toimia yksin oli osittain henkilötietojen jakamisen välttäminen kolmansien osapuolten kanssa. Yhtiö ei veloita maksuviivästyksistä Klarnan ja Affirmin mukaisia ​​maksuja, mutta rajoittaa mahdollisuutta saada lyhytaikaisia ​​lisäluottoja.

Maaliskuussa Apple osti brittiläisen fintech-yrityksen Credit Kudoksen. Startup luo koneoppimisen avulla vaihtoehdon perinteisille luottopisteille, joita on kritisoitu keinona arvioida tarkasti kuluttajan taloutta.