Apple si ritira da Goldman Sachs e fa i propri prestiti

Apple sta facendo la sua più grande mossa nel campo della finanza offrendo prestiti diretti al consumatore per il suo nuovo prodotto “compra ora, paga dopo”, assumendo il ruolo che i partner bancari come Goldman Sachs svolgono nei suoi altri servizi di prestito.

I prestiti a breve termine forniti tramite il nuovo servizio Apple Pay Later del produttore di iPhone, annunciato lunedì, saranno emessi tramite la sussidiaria di Apple Financing LLC, ha affermato la società.

Apple Pay Later sarà adottato da milioni di rivenditori statunitensi che già utilizzano l’iPhone mobile e il servizio di pagamento online, offrendogli un’ampia portata e un’invidiabile base di clienti che possono già permettersi di sborsare per l’ultimo smartphone dell’azienda.

Il passaggio di Big Tech al mainstream banking è stato a lungo motivo di preoccupazione per Wall Street dopo anni di un’alleanza difficile in aree come i pagamenti mobili. Apple ha lavorato con Goldman in passato per emettere carte di credito negli Stati Uniti, così come banche come Barclays nel Regno Unito per offrire finanziamenti per acquistare i propri dispositivi.

Tuttavia, il ruolo di queste banche è diminuito nell’ultimo prodotto finanziario.

Goldman facilita Apple Pay Later consentendo ad Apple di accedere alla rete Mastercard, poiché il produttore di iPhone non dispone di una licenza per emettere direttamente le credenziali di pagamento. Ma Apple gestisce la sottoscrizione e il prestito attraverso la sua nuova filiale.

Goldman ha dichiarato in una dichiarazione che è “entusiasta di vedere la nostra partnership con Apple continuare a crescere”.

Questa configurazione consentirà ad Apple di guadagnare commissioni di cambio su ogni transazione, oltre a dare all’azienda un maggiore controllo sui dati e contribuire ad accelerare l’espansione internazionale dei suoi prodotti finanziari. Tuttavia, se il cliente non riesce a rimborsare il prestito, Apple deve assorbire le perdite.

Apple ha precedentemente implementato altri servizi online come Apple Music, iCloud e TV Plus in dozzine di paesi contemporaneamente al lancio negli Stati Uniti o poco dopo, ma l’espansione dei suoi servizi finanziari è stata più lenta. Apple Card è attualmente disponibile solo negli Stati Uniti.

Sebbene la società abbia rifiutato di rivelare il suo specifico meccanismo di finanziamento, Apple può facilmente permettersi di prendere in prestito dal proprio bilancio, soprattutto per prestiti a breve termine. Secondo gli ultimi risultati trimestrali, alla fine di marzo aveva una liquidità netta di 73 miliardi di dollari.

Acquista ora, paga dopo è l’ultima aggiunta alla crescente gamma di servizi finanziari di Apple gestiti tramite l’app Wallet preinstallata su ogni iPhone.

Apple Pay, che ha debuttato nel 2014, consente ai possessori di iPhone e Apple Watch di utilizzare carte di credito e di debito collegando i propri dispositivi ai lettori wireless nei negozi. Nel 2017, Apple ha aggiunto la possibilità per gli utenti di effettuare pagamenti peer-to-peer tramite un servizio ora chiamato Apple Cash.

Apple ha affermato che attualmente non vede la necessità di richiedere una licenza bancaria.

Diverse aziende tecnologiche, tra cui Amazon, PayPal, Stripe, Shopify e Block, precedentemente nota come Square, stanno offrendo finanziamenti alle piccole imprese che vendono attraverso le loro piattaforme. Tuttavia, diversi grandi gruppi tecnologici, oltre a società specializzate in fintech come Klarna e Affirm, hanno fornito credito al consumo per acquisti generali, come previsto da Apple.

Gli acquirenti di gadget Apple di fascia alta tendono ad avere redditi più alti rispetto ad altri acquirenti di tecnologia, il che li rende meno esposti al rischio di credito. Apple può anche utilizzare i dati dei clienti, ad esempio da quanto tempo gli utenti possiedono un iPhone o la frequenza con cui acquistano app dall’App Store, per determinare se un cliente è in regola.

Apple ha affermato che la sua decisione di agire da sola è stata in parte finalizzata a evitare la condivisione di dati personali con terze parti. La società non addebiterà commissioni per pagamenti in ritardo in conformità con Klarna e Affirm, ma limiterà l’accesso a ulteriori crediti a breve termine.

A marzo, Apple ha acquistato la società fintech britannica Credit Kudos. La startup sta utilizzando l’apprendimento automatico per creare un’alternativa ai tradizionali punteggi di credito, che sono stati criticati come un modo per valutare con precisione le finanze di un consumatore.