Apple izstājas no Goldman Sachs un izsniedz savus aizdevumus

Apple veic savu lielāko soli finanšu jomā, piedāvājot tiešus patēriņa kredītus savam jaunajam produktam “pērc tūlīt, maksā vēlāk”, uzņemoties lomu, kādu banku partneri, piemēram, Goldman Sachs, spēlē citos tā kreditēšanas pakalpojumos.

Īstermiņa aizdevumi, kas tiek nodrošināti, izmantojot iPhone ražotāja jauno Apple Pay Later pakalpojumu, par ko tika paziņots pirmdien, tiks izsniegti ar Apple meitasuzņēmuma Financing LLC starpniecību, paziņoja uzņēmums.

Apple Pay Later pieņems miljoniem ASV mazumtirgotāju, kuri jau izmanto iPhone mobilo un tiešsaistes maksājumu pakalpojumu, nodrošinot tam plašu sasniedzamību un apskaužamu klientu bāzi, kas jau tagad var atļauties iegādāties uzņēmuma jaunāko viedtālruni.

Big Tech pāreja uz galveno banku darbību Volstrītā jau sen ir satraukta pēc gadiem ilgas nemierīgās alianses tādās jomās kā mobilie maksājumi. Apple jau iepriekš ir sadarbojies ar Goldman, lai izsniegtu kredītkartes ASV, kā arī tādas bankas kā Barclays Apvienotajā Karalistē, lai piedāvātu finansējumu savu ierīču iegādei.

Taču šo banku loma jaunākajā finanšu produktā ir samazinājusies.

Goldman atvieglo Apple Pay Later, ļaujot Apple piekļūt Mastercard tīklam, jo ​​iPhone ražotājam nav licences tiešai maksājumu akreditācijas datu izsniegšanai. Bet Apple nodrošina parakstīšanu un aizdevumus, izmantojot savu jauno meitasuzņēmumu.

Goldmans paziņojumā norādīja, ka ir “patīkami redzēt, ka mūsu partnerība ar Apple turpina pieaugt.”

Šī iestatīšana ļaus Apple nopelnīt maiņas maksu par katru darījumu, kā arī sniegs uzņēmumam lielāku kontroli pār datiem un palīdzēs paātrināt tā finanšu produktu starptautisko paplašināšanos. Tomēr, ja klients nespēj atmaksāt aizdevumu, Apple ir jāsedz zaudējumi.

Apple jau iepriekš ir ieviesusi citus tiešsaistes pakalpojumus, piemēram, Apple Music, iCloud un TV Plus desmitiem valstu vienlaikus ar ASV izlaišanu vai neilgi pēc tam, taču tā finanšu pakalpojumu paplašināšana ir bijusi lēnāka. Apple Card pašlaik ir pieejama tikai ASV.

Lai gan uzņēmums ir atteicies atklāt savu konkrēto finansēšanas mehānismu, Apple var viegli atļauties aizņemties no savas bilances, īpaši īstermiņa aizdevumiem. Saskaņā ar jaunākajiem ceturkšņa rezultātiem marta beigās viņam bija 73 miljardi ASV dolāru.

Pērciet tūlīt, maksājiet vēlāk ir jaunākais papildinājums Apple augošajam finanšu pakalpojumu klāstam, kas tiek pārvaldīts, izmantojot lietotni Maks, kas iepriekš instalēta katrā iPhone tālrunī.

Apple Pay, kas debitēja 2014. gadā, ļauj iPhone un Apple Watch īpašniekiem izmantot kredītkartes un debetkartes, savienojot savas ierīces ar bezvadu lasītājiem veikalos. 2017. gadā Apple pievienoja lietotājiem iespēju veikt vienādranga maksājumus, izmantojot pakalpojumu, ko tagad sauc par Apple Cash.

Apple paziņoja, ka pašlaik neredz nepieciešamību pieteikties bankas licencei.

Vairāki tehnoloģiju uzņēmumi, tostarp Amazon, PayPal, Stripe, Shopify un Block, kas agrāk bija pazīstami kā Square, piedāvā finansējumu mazajiem uzņēmumiem, kas pārdod, izmantojot savas platformas. Tomēr vairākas lielas tehnoloģiju grupas papildus specializētiem fintech uzņēmumiem, piemēram, Klarna un Affirm, ir piešķīrušas patēriņa kredītus vispārējiem pirkumiem, kā plānojis Apple.

Augstākās cenas Apple sīkrīku pircējiem parasti ir lielāki ienākumi nekā citiem tehnoloģiju pircējiem, tāpēc tie ir mazāk pakļauti kredītriskam. Apple var arī izmantot klientu datus, piemēram, cik ilgi lietotājiem ir bijis iPhone tālrunis vai cik bieži viņi iegādājas lietotnes no App Store, lai noteiktu, vai klients ir labā stāvoklī.

Apple paziņoja, ka tās lēmums rīkoties atsevišķi bija tādēļ, lai izvairītos no personas datu koplietošanas ar trešajām pusēm. Uzņēmums neiekasēs maksu par kavētiem maksājumiem saskaņā ar Klarna un Affirm, bet ierobežos piekļuvi turpmākam īstermiņa kredītam.

Martā Apple iegādājās Lielbritānijas finanšu tehnoloģiju uzņēmumu Credit Kudos. Jaunuzņēmums izmanto mašīnmācīšanos, lai radītu alternatīvu tradicionālajiem kredītreitingiem, kas ir kritizēti kā veids, kā precīzi novērtēt patērētāja finanses.