Apple trekt zich terug uit Goldman Sachs en verstrekt zelf leningen

Apple zet zijn grootste stap op het gebied van financiën door direct-to-consumer-leningen aan te bieden voor zijn nieuwe ‘nu kopen, later betalen’-product, waarbij het de rol op zich neemt die bankpartners zoals Goldman Sachs spelen in zijn andere leendiensten.

Kortlopende leningen die worden verstrekt via de nieuwe Apple Pay Later-service van de iPhone-maker, die maandag werd aangekondigd, zullen worden uitgegeven via Apple-dochter Financing LLC, aldus het bedrijf.

Apple Pay Later zal worden overgenomen door miljoenen Amerikaanse winkeliers die al gebruik maken van de iPhone mobiele en online betalingsservice, waardoor het een breed bereik krijgt en een benijdenswaardige klantenbasis die het zich al kan veroorloven om te betalen voor de nieuwste smartphone van het bedrijf.

De overstap van Big Tech naar het reguliere bankwezen baart Wall Street al lang zorgen, na jaren van een ongemakkelijke alliantie op gebieden als mobiele betalingen. Apple heeft in het verleden met Goldman samengewerkt om creditcards in de VS uit te geven, evenals banken zoals Barclays in het VK om financiering aan te bieden om zijn eigen apparaten te kopen.

De rol van deze banken is echter afgenomen in het nieuwste financiële product.

Goldman faciliteert Apple Pay Later door Apple toegang te geven tot het Mastercard-netwerk, aangezien de iPhone-maker geen licentie heeft om direct betalingsreferenties uit te geven. Maar Apple zorgt voor acceptatie en leningen via zijn nieuwe dochteronderneming.

Goldman zei in een verklaring dat het “enthousiast is om te zien dat onze samenwerking met Apple blijft groeien”.

Met deze opzet kan Apple voor elke transactie wisselkosten verdienen, het bedrijf meer controle over gegevens geven en de internationale expansie van zijn financiële producten helpen versnellen. Als de klant de lening echter niet terugbetaalt, moet Apple de verliezen opvangen.

Apple heeft eerder andere online diensten zoals Apple Music, iCloud en TV Plus uitgerold in tientallen landen tegelijk met de lancering in de VS of kort daarna, maar de uitbreiding van zijn financiële diensten verliep trager. Apple Card is momenteel alleen beschikbaar in de VS.

Hoewel het bedrijf heeft geweigerd zijn specifieke financieringsmechanisme bekend te maken, kan Apple het zich gemakkelijk veroorloven om van zijn eigen balans te lenen, vooral voor kortlopende leningen. Volgens de laatste kwartaalresultaten had hij eind maart een netto cash van $73 miljard.

Nu kopen, later betalen is de nieuwste toevoeging aan de groeiende reeks financiële diensten van Apple die worden beheerd via de Wallet-app die vooraf op elke iPhone is geïnstalleerd.

Met Apple Pay, dat in 2014 debuteerde, kunnen iPhone- en Apple Watch-eigenaren creditcards en betaalpassen gebruiken door hun apparaten aan te sluiten op draadloze lezers in winkels. In 2017 voegde Apple de mogelijkheid toe voor gebruikers om peer-to-peer-betalingen te doen via een service die nu Apple Cash heet.

Apple zei dat het momenteel geen noodzaak ziet om een ​​bankvergunning aan te vragen.

Verschillende technologiebedrijven, waaronder Amazon, PayPal, Stripe, Shopify en Block, voorheen bekend als Square, bieden financiering aan kleine bedrijven die via hun platforms verkopen. Verschillende grote technologiegroepen hebben echter, naast gespecialiseerde fintech-bedrijven zoals Klarna en Affirm, consumentenkrediet verstrekt voor algemene aankopen, zoals gepland door Apple.

Kopers van duurdere Apple-gadgets hebben over het algemeen hogere inkomens dan andere kopers van technologie, waardoor ze minder blootgesteld zijn aan kredietrisico’s. Apple kan ook klantgegevens gebruiken, zoals hoe lang gebruikers een iPhone hebben gehad of hoe vaak ze apps kopen in de App Store, om te bepalen of een klant een goede reputatie heeft.

Apple zei dat zijn beslissing om het alleen te doen deels was om te voorkomen dat persoonlijke gegevens met derden zouden worden gedeeld. Het bedrijf brengt geen kosten in rekening voor te late betalingen in overeenstemming met Klarna en Affirm, maar beperkt de toegang tot verder kortlopend krediet.

In maart kocht Apple het Britse fintech-bedrijf Credit Kudos. De startup gebruikt machine learning om een ​​alternatief te creëren voor traditionele kredietscores, die zijn bekritiseerd als een manier om de financiën van een consument nauwkeurig te beoordelen.