Apple sai do Goldman Sachs e faz seus próprios empréstimos

A Apple está fazendo sua maior jogada em finanças ao oferecer empréstimos diretos ao consumidor para seu novo produto “compre agora, pague depois”, assumindo o papel que parceiros bancários como o Goldman Sachs desempenham em seus outros serviços de empréstimo.

Empréstimos de curto prazo fornecidos por meio do novo serviço Apple Pay Later da fabricante do iPhone, anunciado na segunda-feira, serão emitidos por meio da subsidiária da Apple Financing LLC, disse a empresa.

O Apple Pay Later será adotado por milhões de varejistas dos EUA que já usam o serviço de pagamento online e móvel do iPhone, dando-lhe amplo alcance e uma base de clientes invejável que já pode pagar pelo mais recente smartphone da empresa.

A mudança da Big Tech para o setor bancário convencional há muito preocupa Wall Street, depois de anos de uma aliança incômoda em áreas como pagamentos móveis. A Apple já trabalhou com o Goldman no passado para emitir cartões de crédito nos EUA, bem como com bancos como o Barclays no Reino Unido para oferecer financiamento para comprar seus próprios dispositivos.

No entanto, o papel desses bancos diminuiu no produto financeiro mais recente.

O Goldman facilita o Apple Pay Later permitindo que a Apple acesse a rede Mastercard, já que o fabricante do iPhone não tem licença para emitir credenciais de pagamento diretamente. Mas a Apple lida com subscrições e empréstimos por meio de sua nova subsidiária.

O Goldman disse em um comunicado que está “animado em ver nossa parceria com a Apple continuar crescendo”.

Essa configuração permitirá que a Apple ganhe taxas de câmbio em todas as transações, além de dar à empresa mais controle sobre os dados e ajudar a acelerar a expansão internacional de seus produtos financeiros. No entanto, se o cliente não pagar o empréstimo, a Apple deve arcar com as perdas.

A Apple lançou anteriormente outros serviços online como Apple Music, iCloud e TV Plus em dezenas de países ao mesmo tempo que o lançamento nos Estados Unidos ou logo depois, mas a expansão de seus serviços financeiros tem sido mais lenta. Atualmente, o Apple Card está disponível apenas nos EUA.

Embora a empresa tenha se recusado a divulgar seu mecanismo de financiamento específico, a Apple pode facilmente tomar empréstimos de seu próprio balanço, especialmente para empréstimos de curto prazo. De acordo com os últimos resultados trimestrais, ele tinha um caixa líquido de US$ 73 bilhões no final de março.

Compre agora, pague depois é a mais recente adição à crescente variedade de serviços financeiros da Apple gerenciados por meio do aplicativo Wallet pré-instalado em todos os iPhones.

O Apple Pay, lançado em 2014, permite que os proprietários de iPhone e Apple Watch usem cartões de crédito e débito conectando seus dispositivos a leitores sem fio nas lojas. Em 2017, a Apple adicionou a capacidade de os usuários fazerem pagamentos ponto a ponto por meio de um serviço agora chamado Apple Cash.

A Apple disse que atualmente não vê necessidade de solicitar uma licença bancária.

Várias empresas de tecnologia, incluindo Amazon, PayPal, Stripe, Shopify e Block, anteriormente conhecidas como Square, estão oferecendo financiamento para pequenas empresas que vendem por meio de suas plataformas. No entanto, vários grandes grupos de tecnologia, além de empresas fintech especializadas, como Klarna e Affirm, forneceram crédito ao consumidor para compras em geral, conforme planejado pela Apple.

Os compradores de gadgets da Apple com preços premium tendem a ter rendas mais altas do que outros compradores de tecnologia, tornando-os menos expostos ao risco de crédito. A Apple também pode usar os dados do cliente, como há quanto tempo os usuários possuem um iPhone ou com que frequência compram aplicativos na App Store, para determinar se um cliente está em situação regular.

A Apple disse que sua decisão de agir sozinha foi em parte para evitar o compartilhamento de dados pessoais com terceiros. A empresa não cobrará taxas por pagamentos atrasados ​​de acordo com Klarna e Affirm, mas restringirá o acesso a mais crédito de curto prazo.

Em março, a Apple comprou a fintech britânica Credit Kudos. A startup está usando o aprendizado de máquina para criar uma alternativa às pontuações de crédito tradicionais, que foram criticadas como uma forma de avaliar com precisão as finanças do consumidor.