蘋果退出高盛並自行開展貸款業務

蘋果公司在金融領域邁出了最大的一步，為其新的“先買後付”產品提供直接面向消費者的貸款，接替高盛等銀行合作夥伴在其其他貸款服務中扮演的角色。

該公司表示，通過週一宣布的 iPhone 製造商新的 Apple Pay Later 服務提供的短期貸款將通過蘋果子公司 Financing LLC 發放。

Apple Pay Later 將被數百萬已經使用 iPhone 移動和在線支付服務的美國零售商採用，這將為其帶來廣泛的影響力和令人羨慕的客戶群，他們已經有能力購買該公司最新的智能手機。

在移動支付等領域多年的不穩定聯盟之後，大型科技公司進軍主流銀行業長期以來一直引起華爾街的擔憂。蘋果過去曾與高盛合作在美國發行信用卡，並與英國巴克萊銀行等銀行合作提供資金購買自己的設備。

然而，這些銀行在最新的金融產品中的作用有所下降。

高盛通過允許蘋果訪問萬事達卡網絡來促進 Apple Pay Later，因為這家 iPhone 製造商沒有直接發放支付憑證的許可證。但蘋果通過其新子公司處理承銷和貸款事宜。

高盛在一份聲明中表示，“很高興看到我們與蘋果的合作夥伴關係繼續發展”。

這一設置將使蘋果公司能夠在每筆交易中賺取交易費，並賦予該公司對數據的更多控制權，並有助於加速其金融產品的國際擴張。然而，如果客戶未能償還貸款，蘋果必須承擔損失。

蘋果此前曾在美國推出的同時或之後不久在數十個國家推出了 Apple Music、iCloud 和 TV Plus 等其他在線服務，但其金融服務的擴張速度較慢。Apple Card 目前僅在美國可用。

儘管該公司拒絕透露其具體融資機制，但蘋果可以輕鬆地從自己的資產負債表中藉款，尤其是短期貸款。根據最新的季度業績，截至3月底，他的淨現金為730億美元。

“先買後付”是 Apple 通過每部 iPhone 上預裝的電子錢包應用程序管理的不斷增長的金融服務系列的最新成員。

Apple Pay 於 2014 年首次推出，允許 iPhone 和 Apple Watch 用戶通過將設備連接到商店中的無線讀卡器來使用信用卡和借記卡。2017 年，蘋果增加了用戶通過現在稱為 Apple Cash 的服務進行點對點支付的功能。

蘋果表示，目前認為無需申請銀行牌照。

亞馬遜、PayPal、Stripe、Shopify 和 Block（前身為 Square）等多家科技公司正在向通過其平台銷售的小型企業提供資金。然而，除了 Klarna 和 Affirm 等專業金融科技公司外，幾家大型科技集團也按照蘋果的計劃為一般購買提供了消費者信貸。

高價蘋果產品的購買者往往比其他科技產品購買者擁有更高的收入，這使得他們面臨的信用風險較小。Apple 還可能使用客戶數據（例如用戶擁有 iPhone 的時間或他們從 App Store 購買應用程序的頻率）來確定客戶是否信譽良好。

蘋果表示，其決定單獨行動的部分原因是為了避免與第三方共享個人數據。根據 Klarna 和 Affirm 的規定，該公司不會對逾期付款收取費用，但會限制獲得進一步的短期信貸。

今年 3 月，蘋果收購了英國金融科技公司 Credit Kudos。該初創公司正在利用機器學習來創建傳統信用評分的替代方案，傳統信用評分被批評為準確評估消費者財務狀況的一種方式。