Apple se stahuje z Goldman Sachs a poskytuje své vlastní půjčky

Apple dělá svůj největší krok ve financích tím, že nabízí přímé spotřebitelské půjčky pro svůj nový produkt „kup teď, plaťte později“, přičemž přebírá roli, kterou bankovní partneři, jako je Goldman Sachs, hrají v jeho dalších úvěrových službách.

Krátkodobé půjčky poskytované prostřednictvím nové služby Apple Pay Later od výrobce iPhonů, která byla oznámena v pondělí, budou poskytovány prostřednictvím dceřiné společnosti Apple Financing LLC, uvedla společnost.

Apple Pay Later budou přijaty miliony amerických maloobchodníků, kteří již používají mobilní iPhone a službu online plateb, což jim poskytne široký dosah a záviděníhodnou zákaznickou základnu, která si již může dovolit koupit nejnovější smartphone společnosti.

Přesun Big Tech do běžného bankovnictví byl na Wall Street po letech neklidného spojenectví v oblastech, jako jsou mobilní platby, již dlouho starosti. Apple v minulosti spolupracoval s Goldmanem na vydávání kreditních karet v USA, stejně jako s bankami, jako je Barclays ve Spojeném království, aby nabídly finanční prostředky na nákup vlastních zařízení.

Role těchto bank se však v nejnovějším finančním produktu snížila.

Goldman usnadňuje Apple Pay Later tím, že společnosti Apple umožňuje přístup k síti Mastercard, protože výrobce iPhone nemá licenci k přímému vydávání platebních údajů. Apple ale řeší upisování a půjčování prostřednictvím své nové dceřiné společnosti.

Goldman v prohlášení uvedl, že „je nadšený, že naše partnerství s Applem nadále roste“.

Toto nastavení umožní společnosti Apple vydělávat směnárenské poplatky za každou transakci a také společnosti poskytne větší kontrolu nad daty a pomůže urychlit mezinárodní expanzi jejích finančních produktů. Pokud však zákazník půjčku nesplatí, musí Apple absorbovat ztráty.

Apple již dříve spustil další online služby, jako je Apple Music, iCloud a TV Plus, v desítkách zemí současně s uvedením na trh v USA nebo krátce poté, ale expanze jeho finančních služeb byla pomalejší. Apple Card je zatím k dispozici pouze v USA.

Zatímco společnost odmítla zveřejnit svůj konkrétní mechanismus financování, Apple si může snadno dovolit půjčit si ze své vlastní bilance, zejména na krátkodobé půjčky. Podle posledních čtvrtletních výsledků měl na konci března čistou hotovost 73 miliard dolarů.

Kup teď, zaplať později je nejnovějším přírůstkem do rostoucí řady finančních služeb společnosti Apple spravovaných prostřednictvím aplikace Wallet předinstalované na každém iPhonu.

Apple Pay, který debutoval v roce 2014, umožňuje majitelům iPhonů a Apple Watch používat kreditní a debetní karty připojením jejich zařízení k bezdrátovým čtečkám v obchodech. V roce 2017 Apple přidal možnost pro uživatele provádět platby peer-to-peer prostřednictvím služby, která se nyní nazývá Apple Cash.

Apple uvedl, že v současné době nevidí potřebu žádat o bankovní licenci.

Několik technologických společností, včetně Amazon, PayPal, Stripe, Shopify a Block, dříve známé jako Square, nabízí financování malým podnikům, které prodávají prostřednictvím svých platforem. Nicméně několik velkých technologických skupin, kromě specializovaných fintech společností, jako je Klarna a Affirm, poskytlo spotřebitelské úvěry na běžné nákupy, jak plánoval Apple.

Kupující zařízení Apple za prémiovou cenu mívají vyšší příjmy než kupující jiných technologií, takže jsou méně vystaveni úvěrovému riziku. Apple může také používat údaje o zákaznících, například jak dlouho uživatelé vlastní iPhone nebo jak často nakupují aplikace z App Store, aby zjistil, zda je zákazník v dobrém stavu.

Apple uvedl, že jeho rozhodnutí jít sám bylo zčásti s cílem vyhnout se sdílení osobních údajů s třetími stranami. Společnost nebude účtovat poplatky za pozdní platby v souladu s Klarna a Affirm, ale omezí přístup k dalším krátkodobým úvěrům.

V březnu Apple koupil britskou fintech společnost Credit Kudos. Startup využívá strojové učení k vytvoření alternativy k tradičním kreditním skóre, které byly kritizovány jako způsob, jak přesně zhodnotit finance spotřebitele.