Apple zieht sich aus Goldman Sachs zurück und vergibt eigene Kredite

Apple macht seinen größten Schritt im Finanzbereich, indem es für sein neues „Jetzt kaufen, später zahlen“-Produkt Direktkredite an Verbraucher anbietet und damit die Rolle übernimmt, die Bankpartner wie Goldman Sachs bei seinen anderen Kreditdienstleistungen spielen.

Kurzfristige Kredite, die über den am Montag angekündigten neuen Apple Pay Later-Dienst des iPhone-Herstellers bereitgestellt werden, werden über die Apple-Tochtergesellschaft Financing LLC vergeben, teilte das Unternehmen mit.

Apple Pay Later wird von Millionen US-Einzelhändlern übernommen, die den iPhone-Mobil- und Online-Zahlungsdienst bereits nutzen, was ihm eine große Reichweite und einen beneidenswerten Kundenstamm verschafft, der es sich bereits leisten kann, für das neueste Smartphone des Unternehmens auszugeben.

Der Vorstoß von Big Tech in das Mainstream-Banking bereitet der Wall Street seit langem Sorgen, nachdem jahrelang eine unsichere Allianz in Bereichen wie dem mobilen Bezahlen herrschte. Apple hat in der Vergangenheit mit Goldman zusammengearbeitet, um Kreditkarten in den USA herauszugeben, sowie mit Banken wie Barclays in Großbritannien, um Finanzierungen für den Kauf eigener Geräte anzubieten.

Allerdings hat die Rolle dieser Banken im neuesten Finanzprodukt abgenommen.

Goldman erleichtert Apple Pay Later, indem es Apple den Zugriff auf das Mastercard-Netzwerk ermöglicht, da der iPhone-Hersteller nicht über eine Lizenz zur direkten Ausgabe von Zahlungsdaten verfügt. Aber Apple wickelt das Underwriting und die Kreditvergabe über seine neue Tochtergesellschaft ab.

Goldman sagte in einer Erklärung, dass es „sehr erfreut ist, dass unsere Partnerschaft mit Apple weiter wächst“.

Dieses System ermöglicht es Apple, bei jeder Transaktion Umtauschgebühren zu verdienen, gibt dem Unternehmen mehr Kontrolle über die Daten und trägt dazu bei, die internationale Expansion seiner Finanzprodukte zu beschleunigen. Sollte der Kunde den Kredit jedoch nicht zurückzahlen, muss Apple die Verluste auffangen.

Apple hat bereits andere Online-Dienste wie Apple Music, iCloud und TV Plus in Dutzenden von Ländern zeitgleich mit der Einführung in den USA oder kurz danach eingeführt, die Ausweitung seiner Finanzdienstleistungen verlief jedoch langsamer. Die Apple Card ist derzeit nur in den USA erhältlich.

Während das Unternehmen es ablehnt, seinen spezifischen Finanzierungsmechanismus offenzulegen, kann sich Apple problemlos Kredite aus der eigenen Bilanz leisten, insbesondere für kurzfristige Kredite. Den jüngsten Quartalsergebnissen zufolge verfügte er Ende März über eine Nettoliquidität von 73 Milliarden US-Dollar.

„Jetzt kaufen, später bezahlen“ ist die neueste Ergänzung zu Apples wachsendem Angebot an Finanzdienstleistungen, die über die auf jedem iPhone vorinstallierte Wallet-App verwaltet werden.

Mit Apple Pay, das 2014 eingeführt wurde, können iPhone- und Apple Watch-Besitzer Kredit- und Debitkarten nutzen, indem sie ihre Geräte mit drahtlosen Lesegeräten in Geschäften verbinden. Im Jahr 2017 hat Apple Benutzern die Möglichkeit hinzugefügt, Peer-to-Peer-Zahlungen über einen Dienst zu tätigen, der jetzt Apple Cash heißt.

Apple sagte, es sehe derzeit keine Notwendigkeit, eine Banklizenz zu beantragen.

Mehrere Technologieunternehmen, darunter Amazon, PayPal, Stripe, Shopify und Block, früher bekannt als Square, bieten Finanzierungen für kleine Unternehmen an, die über ihre Plattformen verkaufen. Mehrere große Technologiekonzerne sowie spezialisierte Fintech-Unternehmen wie Klarna und Affirm haben jedoch, wie von Apple geplant, Verbraucherkredite für allgemeine Einkäufe bereitgestellt.

Käufer von hochpreisigen Apple-Gadgets haben tendenziell ein höheres Einkommen als andere Technologiekäufer, wodurch sie einem geringeren Kreditrisiko ausgesetzt sind. Apple kann auch Kundendaten verwenden, etwa wie lange Benutzer ein iPhone besitzen oder wie oft sie Apps im App Store kaufen, um festzustellen, ob ein Kunde einen guten Ruf hat.

Apple sagte, seine Entscheidung zum Alleingang sei zum Teil darauf zurückzuführen, dass die Weitergabe personenbezogener Daten an Dritte vermieden werden soll. Das Unternehmen erhebt gemäß Klarna und Affirm keine Gebühren für verspätete Zahlungen, beschränkt jedoch den Zugang zu weiteren kurzfristigen Krediten.

Im März kaufte Apple das britische Fintech-Unternehmen Credit Kudos. Das Startup nutzt maschinelles Lernen, um eine Alternative zu herkömmlichen Kredit-Scores zu schaffen, die als Möglichkeit kritisiert werden, die Finanzen eines Verbrauchers genau einzuschätzen.