Apple se retira de Goldman Sachs y hace sus propios préstamos

Apple está haciendo su mayor movimiento en finanzas al ofrecer préstamos directos al consumidor para su nuevo producto «compre ahora, pague después», asumiendo el papel que juegan los socios bancarios como Goldman Sachs en sus otros servicios de préstamos.

Los préstamos a corto plazo proporcionados a través del nuevo servicio Apple Pay Later del fabricante de iPhone, que se anunció el lunes, se emitirán a través de Financing LLC, subsidiaria de Apple, dijo la compañía.

Apple Pay Later será adoptado por millones de minoristas de EE. UU. que ya usan el servicio de pago móvil y en línea del iPhone, lo que le brinda un amplio alcance y una envidiable base de clientes que ya pueden pagar por el último teléfono inteligente de la compañía.

El paso de Big Tech a la banca convencional ha sido durante mucho tiempo una preocupación en Wall Street después de años de una alianza incómoda en áreas como los pagos móviles. Apple ha trabajado con Goldman en el pasado para emitir tarjetas de crédito en los EE. UU., así como con bancos como Barclays en el Reino Unido para ofrecer financiación para comprar sus propios dispositivos.

Sin embargo, el papel de estos bancos ha disminuido en el último producto financiero.

Goldman facilita Apple Pay Later al permitir que Apple acceda a la red de Mastercard, ya que el fabricante del iPhone no tiene una licencia para emitir directamente las credenciales de pago. Pero Apple maneja la suscripción y los préstamos a través de su nueva subsidiaria.

Goldman dijo en un comunicado que está «emocionado de ver que nuestra asociación con Apple continúa creciendo».

Esta configuración le permitirá a Apple ganar tarifas de cambio en cada transacción, así como también le dará a la compañía más control sobre los datos y ayudará a acelerar la expansión internacional de sus productos financieros. Sin embargo, si el cliente no paga el préstamo, Apple debe absorber las pérdidas.

Apple lanzó anteriormente otros servicios en línea como Apple Music, iCloud y TV Plus en docenas de países al mismo tiempo que el lanzamiento en EE. UU. o poco después, pero la expansión de sus servicios financieros ha sido más lenta. Apple Card actualmente solo está disponible en los EE. UU.

Si bien la empresa se ha negado a revelar su mecanismo de financiación específico, Apple puede permitirse fácilmente pedir prestado de su propio balance, especialmente para préstamos a corto plazo. Según los últimos resultados trimestrales, tenía un efectivo neto de $ 73 mil millones a fines de marzo.

Compre ahora, pague después es la última incorporación a la creciente gama de servicios financieros de Apple administrados a través de la aplicación Wallet preinstalada en cada iPhone.

Apple Pay, que debutó en 2014, permite a los propietarios de iPhone y Apple Watch usar tarjetas de crédito y débito al conectar sus dispositivos a lectores inalámbricos en las tiendas. En 2017, Apple agregó la capacidad para que los usuarios realicen pagos entre pares a través de un servicio que ahora se llama Apple Cash.

Apple dijo que actualmente no ve la necesidad de solicitar una licencia bancaria.

Varias empresas tecnológicas, incluidas Amazon, PayPal, Stripe, Shopify y Block, antes conocida como Square, están ofreciendo financiación a las pequeñas empresas que venden a través de sus plataformas. Sin embargo, varios grandes grupos tecnológicos, además de empresas especializadas en tecnología financiera como Klarna y Affirm, han proporcionado créditos al consumo para compras generales, tal como lo planeó Apple.

Los compradores de dispositivos Apple de precio premium tienden a tener ingresos más altos que otros compradores de tecnología, lo que los hace menos expuestos al riesgo crediticio. Apple también puede usar los datos de los clientes, como cuánto tiempo los usuarios han tenido un iPhone o con qué frecuencia compran aplicaciones en la App Store, para determinar si un cliente está al día.

Apple dijo que su decisión de hacerlo solo fue en parte para evitar compartir datos personales con terceros. La compañía no cobrará tarifas por pagos atrasados ​​de acuerdo con Klarna y Affirm, pero restringirá el acceso a más créditos a corto plazo.

En marzo, Apple compró la empresa fintech británica Credit Kudos. La startup está utilizando el aprendizaje automático para crear una alternativa a los puntajes de crédito tradicionales, que han sido criticados como una forma de evaluar con precisión las finanzas de un consumidor.