Apple делает свой самый большой шаг в области финансов, предлагая прямые потребительские кредиты для своего нового продукта «купи сейчас, плати потом», взяв на себя роль, которую банковские партнеры, такие как Goldman Sachs, играют в других своих кредитных услугах.
Краткосрочные кредиты, предоставляемые через новый сервис Apple Pay Later от производителя iPhone, о котором было объявлено в понедельник, будут выдаваться через дочернюю компанию Apple Financing LLC, говорится в сообщении компании.
Apple Pay Later будет принята миллионами розничных продавцов в США, которые уже используют сервис мобильных и онлайн-платежей iPhone, что обеспечит ему широкий охват и завидную клиентскую базу, которая уже может позволить себе раскошелиться на новейший смартфон компании.
Переход Big Tech в основное банковское дело уже давно вызывает беспокойство на Уолл-стрит после многих лет непростого союза в таких областях, как мобильные платежи. В прошлом Apple сотрудничала с Goldman для выпуска кредитных карт в США, а также с такими банками, как Barclays в Великобритании, чтобы предложить финансирование для покупки собственных устройств.
Однако в последнем финансовом продукте роль этих банков уменьшилась.
Goldman упрощает Apple Pay Later, позволяя Apple получить доступ к сети Mastercard, поскольку у производителя iPhone нет лицензии на прямую выдачу учетных данных для оплаты. Но Apple занимается андеррайтингом и кредитованием через свою новую дочернюю компанию.
Goldman заявил в своем заявлении, что «рад видеть, что наше партнерство с Apple продолжает расти».
Эта установка позволит Apple получать комиссионные за каждую транзакцию, а также даст компании больший контроль над данными и поможет ускорить международную экспансию своих финансовых продуктов. Однако, если клиент не сможет погасить кредит, Apple должна покрыть убытки.
Apple ранее запускала другие онлайн-сервисы, такие как Apple Music, iCloud и TV Plus, в десятках стран одновременно с запуском в США или вскоре после этого, но расширение ее финансовых услуг было медленнее. Apple Card в настоящее время доступна только в США.
Хотя компания отказалась раскрыть свой конкретный механизм финансирования, Apple может легко позволить себе заимствовать средства из собственного баланса, особенно для краткосрочных кредитов. Согласно последним квартальным результатам, на конец марта его чистые денежные средства составляли 73 миллиарда долларов.
«Купи сейчас, заплати потом» — это последнее дополнение к растущему набору финансовых услуг Apple, управляемых через приложение Wallet, предустановленное на каждом iPhone.
Apple Pay, дебютировавшая в 2014 году, позволяет владельцам iPhone и Apple Watch использовать кредитные и дебетовые карты, подключая свои устройства к беспроводным считывателям в магазинах. В 2017 году Apple добавила пользователям возможность совершать одноранговые платежи через сервис, который теперь называется Apple Cash.
Apple заявила, что в настоящее время не видит необходимости подавать заявку на получение банковской лицензии.
Несколько технологических компаний, в том числе Amazon, PayPal, Stripe, Shopify и Block, ранее известная как Square, предлагают финансирование малым предприятиям, которые продают через свои платформы. Однако несколько крупных технологических групп, помимо специализированных финтех-компаний, таких как Klarna и Affirm, предоставили потребительский кредит на обычные покупки, как и планировалось Apple.
Покупатели гаджетов Apple по премиальной цене, как правило, имеют более высокие доходы, чем покупатели других технологий, что делает их менее подверженными кредитному риску. Apple также может использовать данные клиентов, например, как долго пользователи владеют iPhone или как часто они покупают приложения в App Store, чтобы определить, имеет ли клиент хорошую репутацию.
Apple заявила, что ее решение действовать в одиночку отчасти было связано с тем, чтобы не передавать личные данные третьим лицам. Компания не будет взимать плату за просроченные платежи в соответствии с Klarna и Affirm, но ограничит доступ к дальнейшему краткосрочному кредиту.
В марте Apple купила британскую финтех-компанию Credit Kudos. Стартап использует машинное обучение для создания альтернативы традиционным кредитным рейтингам, которые подвергались критике как способ точной оценки финансов потребителя.