Apple виходить із Goldman Sachs і займається власним кредитуванням

Apple робить найбільший крок у сфері фінансів, пропонуючи позики прямим споживачам для свого нового продукту «купуй зараз, плати пізніше», взявши на себе ту роль, яку банківські партнери, як-от Goldman Sachs, відіграють у інших своїх кредитних службах.

Короткострокові позики, надані через нову послугу виробника iPhone Apple Pay Later, про яку було оголошено в понеділок, будуть видаватися через дочірню компанію Apple Financing LLC, повідомила компанія.

Apple Pay Later приймуть мільйони роздрібних торговців США, які вже використовують мобільний і онлайн-платіжний сервіс iPhone, що дасть йому широке охоплення та завидну клієнтську базу, яка вже може дозволити собі викластися на останній смартфон компанії.

Перехід Big Tech у звичайну банківську справу вже давно викликає занепокоєння на Уолл-стріт після багатьох років непростого альянсу в таких сферах, як мобільні платежі. Раніше Apple співпрацювала з Goldman для випуску кредитних карток у США, а також з такими банками, як Barclays у Великобританії, щоб пропонувати фінансування для придбання власних пристроїв.

Однак роль цих банків в останньому фінансовому продукті знизилася.

Goldman полегшує Apple Pay Later, дозволяючи Apple отримати доступ до мережі Mastercard, оскільки виробник iPhone не має ліцензії на пряму видачу платіжних облікових даних. Але Apple займається андеррайтингом і кредитуванням через свою нову дочірню компанію.

У своїй заяві Goldman сказав, що «раді бачити, що наше партнерство з Apple продовжує розвиватися».

Це налаштування дозволить Apple отримувати комісію обміну з кожної транзакції, а також дасть компанії більше контролю над даними та допоможе прискорити міжнародну експансію її фінансових продуктів. Однак, якщо клієнт не зможе погасити кредит, Apple повинна покрити збитки.

Apple раніше розгортала інші онлайн-сервіси, такі як Apple Music, iCloud і TV Plus, у десятках країн одночасно із запуском у США або незабаром після цього, але розширення фінансових послуг було повільнішим. Наразі Apple Card доступна лише в США.

Незважаючи на те, що компанія відмовилася розкрити свій конкретний механізм фінансування, Apple може легко дозволити собі запозичити з власного балансу, особливо для короткострокових позик. Згідно з останніми квартальними результатами, станом на кінець березня його чисті готівкові кошти становили 73 мільярди доларів.

«Купити зараз, платити пізніше» — це останнє доповнення до зростаючого спектру фінансових послуг Apple, які керуються через програму Wallet, попередньо встановлену на кожному iPhone.

Apple Pay, яка дебютувала в 2014 році, дозволяє власникам iPhone і Apple Watch використовувати кредитні та дебетові картки, підключаючи свої пристрої до бездротових зчитувачів у магазинах. У 2017 році Apple додала можливість для користувачів здійснювати однорангові платежі через сервіс, який тепер називається Apple Cash.

Apple заявила, що наразі не бачить необхідності подавати заявку на отримання банківської ліцензії.

Кілька технологічних компаній, зокрема Amazon, PayPal, Stripe, Shopify і Block, раніше відома як Square, пропонують фінансування малому бізнесу, який продає через їхні платформи. Проте кілька великих технологічних груп, на додаток до спеціалізованих фінтех-компаній, таких як Klarna та Affirm, надали споживчі кредити на загальні покупки, як планує Apple.

Покупці дорогих гаджетів Apple, як правило, мають вищі доходи, ніж покупці інших технологій, що робить їх менш схильними до кредитного ризику. Apple також може використовувати дані клієнтів, наприклад, як довго користувачі володіють iPhone або як часто вони купують програми в App Store, щоб визначити, чи клієнт має добру репутацію.

Apple заявила, що своє рішення піти самостійно частково було зроблено для того, щоб уникнути передачі особистих даних третім особам. Компанія не стягуватиме комісії за прострочення платежів відповідно до Klarna та Affirm, але обмежить доступ до подальших короткострокових кредитів.

У березні Apple купила британську фінтех-компанію Credit Kudos. Стартап використовує машинне навчання, щоб створити альтернативу традиційним кредитним рейтингам, які критикували як спосіб точної оцінки фінансів споживача.